Wyrok SN z dnia 24 stycznia 2024 r., sygn. II CSKP 1059/22

24 stycznia 2024 r.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Marta Romańska (przewodniczący)
‎SSN Władysław Pawlak
‎SSN Monika Koba (sprawozdawca)

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 24 stycznia 2024 r. w Warszawie
‎skargi kasacyjnej Banku spółki akcyjnej w W.
‎od wyroku Sądu Apelacyjnego w Białymstoku
‎z 23 października 2020 r., I ACa 21/19,
‎w sprawie z powództwa Banku spółki akcyjnej w W.
‎przeciwko B.F.
‎o zapłatę,

oddala skargę kasacyjną.

[A.T.]

UZASADNIENIE

Wyrokiem z 18 października 2018 r. Sąd Okręgowy w Białymstoku zasądził od pozwanego B. F. na rzecz powódki Banku spółki akcyjnej w W. kwotę 195 101,65 CHF z odsetkami w wysokości 10% w stosunku rocznym od 9 czerwca 2015 r.

Sąd pierwszej instancji ustalił, że strony 7 listopada 2007 r. zawarły umowę kredytu hipotecznego [...] denominowanego do CHF na kwotę 219.525,41 CHF, przeznaczonego na spłatę zobowiązań finansowych w Polsce i wypłaconego
‎w walucie polskiej. Wypłata kredytu następowała w walucie wymienialnej na finansowanie zobowiązań poza granicami Rzeczypospolitej Polskiej i spłatę kredytu walutowego, a w walucie polskiej na finansowanie zobowiązań w Polsce.
‎W przypadku wypłaty kredytu lub transzy w walucie polskiej stosowało się kurs kupna dla dewiz obowiązujący u powódki w dniu realizacji zlecenia płatniczego, według aktualnej tabeli kursów (§ 5 umowy). Na mocy decyzji dyrektora oddziału pozwany, uzyskał preferencyjną marżę o 1 % niższą od stosowanej zazwyczaj wobec innych kredytobiorców.

W dniu 6 lutego 2006 r. wprowadzona została procedura produktowa regulująca zasady i zakres czynności pracowników powódki podejmowanych przy oferowaniu umowy kredytu hipotecznego [...]. Obligowała ona do informowania klientów o ryzyku stopy procentowej oraz w przypadku kredytów udzielanych w walucie wymienialnej o istnieniu ryzyka walutowego i stosowaniu ‎w rozliczeniach w obrocie dewizowym ustalonych przez powódkę w tabelach kursów kupna i sprzedaży dla dewiz, w przypadku odpowiednio wypłaty i spłaty kredytu ‎w walucie polskiej oraz o tym, że w przypadku wzrostu kursów, podwyższeniu ulegają raty i kwota zadłużenia wyrażona w złotych. Powyższa procedura została zastosowana do pozwanego. Został pouczony o ryzykach wynikających ze zmiany kursów walut, określania stopy procentowej, zasadach spłaty kredytu i wyliczania rat. Były one znane pozwanemu, wcześniej zaciągnął bowiem kredyt denominowany do waluty obcej, a kredyt będący przedmiotem sporu został zaciągnięty na spłatę tego wcześniejszego kredytu.