Wyrok SN z dnia 8 marca 2024 r., sygn. II CSKP 1462/22

8 marca 2024 r.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Karol Weitz (przewodniczący, sprawozdawca)
‎SSN Marta Romańska
‎SSN Władysław Pawlak

Protokolant Przemysław Mazur

po rozpoznaniu na rozprawie 8 marca 2024 r. w Warszawie
‎skargi kasacyjnej Bank spółki akcyjnej w W.
‎od wyroku Sądu Okręgowego w Łodzi
‎z 10 lutego 2021 r., III Ca 2249/19,
‎w sprawie z powództwa A. P. i M. P.
‎przeciwko Bank spółce akcyjnej w W.
‎o zapłatę,

1) oddala skargę kasacyjną;

Władysław Pawlak Karol Weitz Marta Romańska

[SOP]

UZASADNIENIE

Powodowie M.P. i A.P. pozwem z 19 marca 2019 r. wnieśli o zasądzenie solidarnie od pozwanego Bank Spółki Akcyjnej w W. kwot 56 602,59 zł tytułem nienależnie pobranych przez pozwanego rat kapitałowo-odsetkowych w wysokości wyższej niż powinny być spłacane oraz 1597,68 zł tytułem nienależnie pobranych przez pozwanego dwóch składek na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od tych kwot od 26 października 2018 r. do dnia zapłaty. Wyrokiem z 4 lipca 2019 r. Sąd Rejonowy dla Łodzi Śródmieścia w Łodzi zasądził od pozwanego banku na rzecz powodów kwotę 58 100,27 zł z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od 26 października 2018 r. do dnia zapłaty (pkt 1) oddalił powództwo w pozostałym zakresie ( pkt 2) i orzekł o kosztach procesu. Sąd ustalił, że zgodnie z regulaminem udzielania pożyczek i kredytów hipotecznych dla osób fizycznych w ramach […] kredyty i pożyczki udzielane przez pozwany bank i ujęte w ramach […] były udzielane na cele mieszkaniowe lub konsumenckie; regulamin nie przewidywał finansowania działalności gospodarczej. Powodowie 7 sierpnia 2006 r. złożyli w pozwanym banku wniosek o udzielenie kredytu […] z przeznaczeniem na zakup lokalu mieszkalnego na rynku wtórnym i refinansowanie poniesionych nakładów w związku z zakupem, na kwotę 303 000 zł, jako walutę kredytu zaznaczono CHF. okres kredytowania miał wynosić 360 miesięcy. We wniosku M.P wskazał, że prowadzi działalność gospodarczą pod nazwą […] i pod adresem W. ul. […], który to adres był również ówczesnym adresem zamieszkania powoda. 22 sierpnia 2006 r. pozwany bank wydał pozytywną decyzję kredytową uwzględniająca powołany wniosek. Kwota kredytu w decyzji została ustalona na 286700 zł, jako walutę waloryzacji wskazano CHF. Na koniec dnia 21 sierpnia 2006 r. kwota kredytu wyrażona w CHF została ustalona na 118012,67 CHF. W decyzji ustalono również zabezpieczenie w postaci klauzuli ubezpieczenia niskiego wkładu własnego o treści „ Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Kredytu w T. S.A. i tym samym opłacenie składki ubezpieczeniowej za 36-miesięczny okres ubezpieczenia w wysokości 3.5% różnicy między wymaganym wkładem własnym Kredytobiorcy, a wkładem wniesionym faktycznie przez kredytobiorcę, tj. 1550,50 zł. Jeżeli z upływem pełnych 36 miesięcy okresu ubezpieczenia nie nastąpi całkowita spłata zadłużenia objętego ubezpieczeniem ani inne zdarzenie kończące okres ubezpieczenia, Kredytobiorca zobowiązuje się do kontynuacji ubezpieczenia i tym samym opłacenia składki ubezpieczeniowej w wysokości 3,5% od kwoty niespłaconego brakującego wkładu własnego, przy czym łączny okres ubezpieczenia nie może przekroczyć 108 miesięcy, licząc od miesiąca, w którym nastąpiła wypłata kredytu. Kredytobiorca upoważnia Bank do pobierania środków na opłacenie składki z tytułu kontynuacji ubezpieczenia z jego rachunku bez odrębnej dyspozycji.